Каждый, кто хоть раз покупал автомобиль и оформлял полис КАСКО, наверняка сталкивался с понятием GAP страхование. Может показаться, что это лишняя дополнительная услуга и вполне достаточно стандартной страховки, но это не совсем так. Приобретая автомобиль в лизинг, GAP страхование поможет компенсировать расходы на лизинговые платежи в случае угона или полной утраты автомобиля. Почему так происходит, что такое финансовый GAP и как он рассчитывается, рассмотрим ниже.

GAP (аббр. Guaranteed Asset Protection) переводится как «гарантия сохранения стоимости». Начнем с того, что страховые компании рассчитывают размер возмещения убытка при «тотале» (полной утрате авто) или угоне - с учетом износа автомобиля. Учитывается множество факторов, такие как: возраст автомобиля, его остаточная стоимость и т.д. Стоимость автомобиля уменьшается по мере эксплуатации. В первый год стоимость ТС уменьшается на 15 %. Во второй – еще на 10 –15 %. И так, каждый год, автомобиль теряет по 10% от первоначальной стоимости. При наступлении страхового случая (угон автомобиля или полная утрата) страховые компании выплачивают компенсацию, но часто ее не хватает для покрытия неоплаченных лизинговых платежей и закрытия договора. В итоге владелец оказывается с долгом по лизингу и без машины.

Финансовый GAP покрывает разницу между суммой страхового возмещения по КАСКО и суммой оставшихся невыплаченных платежей по договору лизинга, а также убытки, связанные с оплатой аванса. Важным моментом является то, что сохранение авансового (первого) взноса дает возможность владельцу приобрести новый автомобиль в лизинг. В среднем договор лизинга заключается на 36 месяцев с первоначальным взносом 20 – 30 %. И по статистике страховые случаи приходятся на первые три года владения авто. Возможно уместно будет уточнить что аванс тоже амортизируется, потому как в противном случае это будет незаконным обогащением клиента.

Приведем пример расчета GAP страхования при покупке автомобиля в лизинг. Автомобиль стоимостью 2 426 000 руб., клиент приобрел в лизинг на 60 месяцев. Сумма аванса составила при этом 445 300 руб. По договору ежемесячные платежи составили 60 417 руб. Через 6 месяцев, после оформления договора автомобиль не может больше эксплуатироваться из-за аварии. Задолженность на этот период составляет 3 226 370 руб. При возмещении полиса GAP страхования владелец авто получает 800 370 руб., по КАСКО 2 426 000 руб. и аванс 400 770 руб. Таким образом, покрываются остаточные платежи по договору лизинга (КАСКО + GAP) и остается взнос в виде аванса на новый автомобиль. Таким образом, потратив на полис GAP 21 000 руб. клиент получает 1 200 000 руб. компенсации.

^{* с учетом амортизации за истекший период страхования}

• Финансовый GAP не имеет аналогов на рынке страхования
• Страховое возмещение по GAP можно получить только в случае угона автомобиля или полной его утраты (машина получила повреждения, например, в ДТП или при утоплении, и не подлежит ремонту). На другие риски полис не распространяется, например, при обычном ДТП ущерб возмещается по КАСКО
• GAP страхование оформляется только как дополнение к КАСКО

Компания CARCADE первой запустила программу «финансовый GAP» в 2017 году и сделала её еще более наполненной в 2019. В случае наступления страхового события пакет КАСКО + финансовый GAP защищает все расходы клиента на лизинг включая авансовый взнос (с учетом амортизации) и задолженность в будущих периодах.